歐美和日本等發(fā)達國家在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展初期，也存在“三農(nóng)”融資難的問題。不過，考察這些國家和地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實格局，可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶、城鄉(xiāng)小微企業(yè)融資難的問題已不再突出。他們已經(jīng)建立起了一套有效保障農(nóng)村信貸融資實現(xiàn)的制度和機制。

　　構(gòu)建一個多元、競爭性的商業(yè)金融組織機構(gòu)體系

　　金融供給者之間的競爭會產(chǎn)生金融排斥，服務難以滿足小客戶和偏遠地區(qū)的經(jīng)濟活動主體，但他們數(shù)量眾多而又對經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用。另一方面，金融供給者市場定位瞄準的客戶群體將逐漸下移，進而惠及小微客戶、惠及到偏遠地區(qū)的經(jīng)濟活動主體。兩者并不矛盾。直接放寬銀行業(yè)市場準入，允許成立眾多的直接接近小客戶的金融機構(gòu)，是一種較好的路徑。在美國，因為銀行業(yè)競爭較為激烈，90％左右的商業(yè)銀行都經(jīng)營農(nóng)貸業(yè)務，同時，在美國直接設在小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行有4000多家，其農(nóng)業(yè)貸款比重一般都在50％以上。